Ограничения на проценты по микрозаймам — это законодательные нормы, которые устанавливают предельные значения для максимальной суммы займа и максимальных цифр переплат. Для того чтобы сделать осознанный выбор, важно ознакомиться с соответствующими ограничениями и правилами при получении микрозайма.
В настоящее время микрокредиты стали популярным и доступным способом получения финансовой помощи в обществе. Однако законодательство вводит ограничения на проценты по этим видам займов, чтобы защитить потребителей от чрезмерных долговых обязательств.
Одно из важных ограничений заключается в установлении максимальной суммы займа, которую может предоставить микрофинансовая организация. Эта сумма может отличаться в различных странах и зависит от политики каждой отдельной организации. Кроме того, законодательство устанавливает также максимальные пределы переплаты за использование займа, чтобы защитить заемщиков от неправильно высоких платежей.
Инновации в 2016 году: микрофинансовые компании и микрокредитные кооперативы
В конце 2015 года в закон о деятельности микрофинансовых организаций МФО были внесены существенные изменения, которые вступили в силу в 2016 году. Одним из основных нововведений стало появление понятий «микрозайм» и «договор микрозайма». Теперь все МФО разделены на две категории: микрофинансовые компании МФК и микрокредитные компании МКК.
Микрофинансовые компании МФК
У МФК установлены строгие требования к размеру собственного капитала и отчетности. Они также получили расширенные полномочия в сфере бизнеса. МФК могут выдавать займы на суммы до 1 миллиона рублей, принимать вклады от граждан и даже выпускать свои облигации. Около 3% всех МФО на российском рынке относятся к МФК.
Микрокредитные компании МКК
Микрофинансовые организации ограничены в размере выдачи кредитов, который не может превышать 1 млн рублей. Им также запрещено принимать вклады от клиентов или выпускать облигации. Тем не менее, почти 97% всех МФО на российском рынке сегодня являются микрокредитными компаниями.
Присоединение к саморегулируемым организациям
С 2016 года все участники микрофинансового рынка обязаны присоединиться к одной из саморегулируемых организаций, аналогичных банковским ассоциациям. В случае нарушения закона МФО, граждане могут обратиться в соответствующую саморегулируемую организацию и получить помощь юристов по вопросам законности действий МФО.
Нововведения 2019 года: залог недвижимости и долговая нагрузка
В августе 2019 года президент Российской Федерации принял дополнительный закон, который вызвал изменения в наборе нормативно-правовых актов Российской Федерации. Также эти изменения затронули сектор микрофинансирования.
Усиление требований к размеру основного капитала микрокредитных компаний
Новым элементом в законодательстве стало укрепление требований к размеру основного капитала микрокредитных организаций (МКО). Изначально размер капитала мог быть всего 10 000 рублей, а к 2025 году этот размер должен достигать не менее 5 000 000 рублей. Таким образом, создание МКО стало более сложным.
Запрет на предоставление кредитов под залог недвижимости
С целью защиты прав потребителей, МФО получили запрет на выдачу займов, которые требуют предоставления недвижимости в качестве залога. Это относится как к квартирам и домам, так и к долям в жилой недвижимости и правам на будущее жилье по договору долевого строительства. Если вам был предоставлен займ с использованием квартиры в качестве залога после 2019 года, вам, конечно же, необходимо вернуть деньги, однако условия самого договора о залоге могут быть не действительными. Это верно даже в случае, если этот договор был зарегистрирован в Росреестре.
Оценка степени задолженности
В 2019 году МФО было внедрено важное новшество — необходимость оценки задолженности заемщика при обращении за займом свыше 10 тысяч рублей. Ранее банки проводили такую оценку только при предоставлении займов, в то время как МФО опирались на паспортные данные и неофициальную информацию о доходах, указанных в анкете.
Однако уровень задолженности населения значительно вырос, и регулятор принял решение ограничить доступ граждан к услугам микрофинансирования, если они не в состоянии адекватно оценить свои финансовые возможности.
Упрощенная оценка платежеспособности
Согласно директиве Банка России, начиная с 1 октября 2021 года микрофинансовым организациям (МФО) была предоставлена возможность осуществлять упрощенную процедуру оценки платежеспособности заемщика при предоставлении займов на сумму менее 50 тыс. рублей или для приобретения автомобиля под залог. Получение микрозайма намного усложнилось, так как теперь МКК требуют предоставления документов, подтверждающих доходы заемщика. Микрокредитные компании обязаны запрашивать у заемщиков официальные справки о доходах, что значительно ограничит доступ к микрозаймам для лиц без официального источника дохода.
Изменение условий договоров
Вследствие новых изменений в законе о МФО возникает вопрос: будут ли изменены условия договоров, которые были заключены ранее? Например, если у гражданина есть непогашенные микрозаймы за 2019 год, то он может заинтересоваться возможностью пересмотра условий в соответствии с новыми правилами — снижения процентов или ограничения переплаты. Важно отметить, что нововведения не будут применяться с обратной силой и будут распространяться только на договоры, заключенные после даты вступления изменений в силу.
Разрешение задолженности согласно закону!
Есть проблемы с оплатой микрозайма? Разрешите свою задолженность в соответствии с законом! Обратитесь в МФО и узнайте о возможности списания долгов согласно закону.
Основные правила работы МФО в 2025 году
Таким образом, в 2025 году микрофинансовая организация (МФО) имеет право на:
- Людям, достигшим совершеннолетия, предоставляются возможности для получения займов. Микрокредитная компания (МКК) имеет возможность предоставить до 500 тысяч рублей, а микрофинансовая компания (МФК) — до 1 миллиона рублей.
- Займ может быть выдан при условии предоставления поручительства или залога. Микрофинансовые организации принимают движимое имущество, такое как автомобиль, в качестве залога. В случае залога право пользования автомобилем сохраняется у заемщика, однако он не может продать или передать его безвозмездно.
- Возможно взимание процентов за пользование займом и наложение штрафных санкций в случае невыполнения условий договора. Максимальная процентная ставка составляет 0,8% в день, а общая сумма переплаты, включая штрафы и пени, не может превышать 1,3-кратного размера займа.
- Для оценки способности клиента выплачивать займ требуется его разрешение на получение информации о его кредитной истории и доходах.
- Если возникает необходимость, по договору можно обратиться в суд с иском о взыскании задолженности.
- Долги можно продать профессиональным коллекторам.
Каждая микрофинансовая организация (МФО) должна быть зарегистрирована в реестре, который ведется Центральным банком РФ. Она также обязана соблюдать законодательство, включая нормы о защите персональных данных и банковской тайне.
Какие запреты существуют в отношении МФО при выдаче микрозаймов?
- Микрофинансовая организация не может отказать клиенту в возможности досрочного погашения займа, даже если предусмотрена комиссия за такие операции.
- Микрофинансовая организация не может брать в залог жилую недвижимость. Это запрещено с 2019 года.
- Микрофинансовая организация обязана быть зарегистрирована в реестре Банка России, прежде чем она сможет предоставлять кредиты. Любая незаконная деятельность может повлечь за собой штраф или даже уголовную ответственность для владельцев МФО.
- МФО не имеет права принудительно взыскивать долги, указанные в исполнительном листе нотариуса, без судебного решения. Для того чтобы МФО могла приступить к взысканию долга без участия суда, она должна получить разрешение от Банка России.
Некоторые МФО избегают судебных процедур по разным причинам:
- Договор займа может быть заключен с нарушением законодательства, в результате чего МФО проиграет в споре.
- Возможно, у заемщика нет ни имущества, ни дохода, поэтому, даже если МФО выиграет дело в суде, она не сможет получить ничего взамен. В этом случае МФО может просто продать долг коллекторским агентствам.
- Сумма задолженности может быть незначительной, и МФО ожидает несколько месяцев, чтобы максимально накопить проценты. Важно помнить, что предельная переплата составляет 130% от выданной суммы.
Микрофинансовые организации, которые не включили в свои уставные документы микрокредитование как основную деятельность, не имеют права обратиться в суд с иском против должников. Такие компании предпочитают действовать иначе, передавая свои долги коллекторам, которые сами придумывают способы убедить должников исполнять свои обязательства.
Если вы оказались в тяжелой ситуации, когда вам сложно выплатить свои долги, не откладывайте решение до последнего момента. Обратитесь за помощью к нашему юристу и запишитесь на бесплатную консультацию по физическому банкротству.
Новые изменения в период с 2018 по 2025 годы: виды микрозаймов, ограничения по переплате
В России в 2018 году были внесены серьезные изменения в законодательство о микрофинансировании. Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» была установлена поэтапная вступление в силу: с 28 января и 1 июля 2019 года, а также 1 января и 1 июля 2020 года, и, наконец, 1 июля 2025 года.
Виды микрозаймов
Изменения, внесенные в законодательство, определили два вида микрозаймов:
-
- Максимальная сумма микрозайма без обеспечения составляет 10 тысяч рублей, а его срок погашения не может превышать 15 дней без возможности продления. При этом проценты не могут превышать 30%, что составляет 3 тысячи рублей за весь период займа.
- Микрозаймы с залогом не имеют ограничений по сумме и сроку. Однако микрофинансовые организации (МФО) должны соблюдать максимальные процентные ставки.
Ограничения по переплате
Для всех займов сроком менее одного года установлены предельные ограничения по сумме задолженности. До 1 июля 2019 года этот ограничение составляла 2,5 раза от суммы займа. Клиенты МФО не могут превысить этот уровень задолженности, включая проценты, штрафы и другие платежи.
Предположим, вы взяли займ на 10 тысяч рублей после 1 июля 2025 года и не вернули ни одной копейки. В соответствии с законом, ваша задолженность со всеми начисленными процентами, платами за просрочку и комиссиями не может превышать 23 тысяч рублей (10 тысяч — сумма займа, 13 тысяч — переплата).
Ограничения на проценты
Также существуют ограничения на процентную ставку по микрозаймам для МФО. В соответствии с законодательством, максимальные процентные ставки для использования микрозайма определены следующим образом:
- Изначально — не более 1,5% в день
- Затем — не более 1% в день
- С 1 июля 2025 года — не более 0,8% в день
Закон о МФО призван защитить интересы потребителей, устанавливая ограничения на высокие процентные ставки. В соответствии с законом, максимальная процентная ставка по микрозайму составляет 292% в год. Эти ограничения необходимы, чтобы предотвратить попадание потребителей в ловушку постоянных переплат и займов со слишком высокими процентами.
Более строгие правила для МФО
Помимо обновления ограничений, влияющих на клиентов, изменения в законодательстве также предусматривают ужесточение правил для микрофинансовых организаций самих по себе. В соответствии с новыми правилами, МФО теперь обязаны зарегистрироваться в реестре микрофинансовых организаций Банка России, причем предоставление займов потребителям должно являться главным видом деятельности организации.
Таким образом, изменения в законодательстве о микрофинансировании в России существенно ограничивают размеры микрозаймов и переплаты, а также устанавливают максимальные процентные ставки с целью защиты интересов клиентов.
Как поступить в случае проблем с МФО?
Вы имеете возможность представить жалобу через онлайн-приемную Центрального Банка Российской Федерации или в письменной форме. Кроме ЦБ РФ, также существует институт финансового омбудсмена, который может разрешать споры между клиентами и финансовыми организациями без обращения в суд. Решения финансового омбудсмена обязательны для исполнения финансовыми организациями наравне с решениями суда. Услуги омбудсмена предоставляются клиентам финансовых организаций бесплатно, и решение принимается в течение 15 рабочих дней.